Buscar um consórcio costuma parecer simples até o momento em que o participante descobre que o bem dos sonhos custa mais do que o valor contratado permite. Essa diferença gera dúvidas legítimas sobre o que fazer a seguir e como seguir com o planejamento sem comprometer o orçamento familiar, como pontua Tiago Oliva Schietti, empresário. Com isso em mente, a seguir, veremos por que a carta de crédito pode ficar abaixo do valor do bem, como complementar essa diferença com recursos próprios e quais cuidados evitam surpresas no fechamento do negócio.
Por que a carta de crédito pode ficar abaixo do valor do bem?
O valor da carta é definido no momento da contratação, com base no plano escolhido e no grupo em que o participante ingressa. Tiago Oliva Schietti alude que entre a assinatura do contrato e a efetiva compra, meses ou até anos podem se passar, período em que os preços de imóveis e veículos seguem sua própria dinâmica de mercado. Essa defasagem é natural e não representa falha no sistema de consórcio.
Fundado nisso, o problema surge quando o consorciado não acompanha a evolução dos preços do bem desejado ao longo do plano. Ignorar essa variável leva a um planejamento desatualizado, que só é percebido tarde demais, justamente na hora de negociar a compra com o valor já contemplado em mãos.
Como complementar a diferença com recursos próprios?
Segundo Tiago Oliva Schietti, quando a carta não cobre o valor total, o participante pode usar recursos próprios para fechar a diferença sem prejuízo ao andamento do consórcio. Essa complementação é permitida pela maioria das administradoras e pode vir de economias pessoais, venda de outro bem ou até financiamento bancário parcial, desde que negociado separadamente.
Isto posto, o ideal é que essa reserva complementar seja planejada desde o início da participação no grupo, e não apenas quando a contemplação acontece. Manter uma poupança paralela, ainda que modesta, evita que o consorciado precise recusar um bem por falta de fôlego financeiro no momento decisivo. Dessa maneira, as seguintes estratégias ajudam a reduzir o impacto dessa diferença sem comprometer o orçamento:
- Acompanhar periodicamente a variação de preço do bem pretendido durante todo o plano;
- Direcionar uma parte da renda mensal para uma reserva específica destinada à complementação;
- Considerar bens de valor ligeiramente inferior ao planejado, criando uma margem de segurança;
- Avaliar o uso do lance embutido para reduzir a diferença sem desembolso imediato total.
Com essas medidas organizadas com antecedência, o consorciado chega à contemplação com opções concretas em vez de decisões tomadas sob pressão.
Vale a pena usar o lance para reduzir essa diferença?
O lance é uma ferramenta legítima para antecipar a contemplação e também pode ajudar a reduzir a diferença entre carta e valor do bem, especialmente na modalidade de lance embutido. Nesse formato, parte do próprio crédito é usada como oferta, o que reduz o valor final disponível para a compra, mas acelera o processo.
Tendo isso em vista, o empresário Tiago Oliva Schietti avalia que essa escolha exige cálculo cuidadoso, já que reduzir o crédito disponível pode ampliar a necessidade de recursos próprios depois. Logo, a decisão de usar lance embutido deve considerar o quanto o consorciado está disposto a complementar, evitando trocar um problema de prazo por um problema de caixa.
Planejar a diferença como parte da estratégia
Encarar a possível diferença entre carta de crédito e valor do bem como parte do planejamento, e não como um imprevisto isolado, é o que separa consorciados satisfeitos daqueles que se frustram na reta final. Reservar recursos, acompanhar preços e avaliar o lance com critério são atitudes que fazem diferença real no resultado.
Assim, quem trata o consórcio como um projeto de médio prazo, e não apenas como uma promessa de crédito futuro, tem muito mais controle sobre o desfecho da compra. Portanto, antes de assinar um novo contrato ou aguardar a contemplação, vale revisar esse planejamento com atenção redobrada.